Εάν χρωστάτε χρήματα και δεν μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, είναι μια διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) η φθηνότερη λύση για την απαλλαγή από το χρέος; Μπορεί να είναι – ειδικά αν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλό επιτόκιο – αλλά εξαρτάται από τις ιδιαιτερότητες της περίπτωσής σας.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζονται με τους δανειστές σας για να διαπραγματευτούν το υπάρχον χρέος σας σε ένα επίπεδο που μπορείτε να πληρώσετε, αλλά χρεώνουν έξοδα για τη διαχείριση των διακανονισμών. Ενώ μπορεί να καταλήξετε να οφείλετε λιγότερα στους πιστωτές σας, αυτές οι χρεώσεις μπορούν να μειώσουν την ανακούφισή σας.
Κόλπα
Η διαπραγμάτευση χρέους περιλαμβάνει την παροχή μιας εφάπαξ πληρωμής σε έναν πιστωτή σε αντάλλαγμα για τη διαγραφή ενός μέρους του χρέους σας.
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διακανονίσετε τα χρέη σας μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διακανονισμού χρέους για να σας βοηθήσει. Οι συνήθεις παροχές διαπραγμάτευσης χρέους κυμαίνονται από 10% έως 50% του ποσού που οφείλετε.
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν καμία υποχρέωση να εγκρίνουν μια συμφωνία και να μειώσουν το χρέος σας, ακόμη και αν συνεργάζεστε με μια αξιόπιστη εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Τι είναι η Διακανονισμός Χρεών;
Investopedia/ Mira Norian
Τι είναι η Διαπραγμάτευση Χρεών;
Η Διαπραγμάτευση Χρεών, γνωστή και ως ελάφρυνση χρέους ή τροποποίηση χρέους, είναι η διαδικασία επίλυσης οφειλών για ποσό μικρότερο από το ποσό που οφείλετε, εγγυώμενη στον πιστωτικό ίδρυμα μια σημαντική εφάπαξ αποπληρωμή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό ονομάζεται οικονομική αποπληρωμή (DPO). Ανάλογα με την περίπτωση, η διαπραγμάτευση χρέους προσφέρει μόνο ένα ποσοστό αυτού που οφείλετε, ένα μέσο ποσοστό περίπου 48%, αλλά σε πολλές περιπτώσεις, μπορεί να οφείλετε έως και 80%.
1
2
Ο δανειστής πρέπει στη συνέχεια να αποφασίσει εάν θα αποδεχτεί την προσφορά.
«Η διευθέτηση χρέους μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα στους πελάτες, επιτρέποντάς τους να διευθετήσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις με λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο», δήλωσε η Gerri Detweiler, συν-συγγραφέας του ηλεκτρονικού βιβλίου Λύσεις Είσπραξης Χρεών: Πώς να χρησιμοποιήσετε τον Κανονισμό Είσπραξης Χρεών για να Προστατεύσετε τα Δικαιώματά σας. «Μπορεί να είναι μια διαφυγή από το χρέος για ορισμένους ανθρώπους που δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσουν το συνολικό ποσό που οφείλουν», πρόσθεσε.
Οι καταναλωτές μπορούν να προσπαθήσουν να διευθετήσουν τις οφειλές τους μόνοι τους ή να συνεργαστούν με μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών για να το κάνει για αυτούς. Στην τελευταία περίπτωση, θα πληρώσετε στην εταιρεία ένα τέλος που καθορίζεται ως ποσοστό του εγγεγραμμένου χρέους σας. Το εγγεγραμμένο χρέος είναι το ποσό του χρέους που έχετε όταν συμμετέχετε στο πρόγραμμα. Σύμφωνα με το νόμο, η εταιρεία δεν μπορεί να χρεώσει αυτό το τέλος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Οι τιμές κυμαίνονται συνήθως από 15% έως 25% και να θυμάστε ότι δεν εφαρμόζονται στο χρέος σας, αλλά βαρύνουν την εταιρεία διαπραγμάτευσης.
Η διευθέτηση χρέους μπορεί επίσης να περιλαμβάνει οφειλόμενους φόρους. Η Εφορία (INTERNAL REVENUE SERVICE) γενικά θεωρεί την διαγραφή χρέους ως ακαθάριστο εισόδημα. Εάν, ωστόσο, μπορείτε να αποδείξετε στην IRS ότι είστε αφερέγγυος, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το διαγραφέν χρέος σας. Η Εφορία θα σας θεωρήσει πτωχευμένο εάν το συνολικό σας χρέος υπερβαίνει το συνολικό σας κεφάλαιο.
5
Η διευθέτηση χρεών πιθανότατα θα έχει σοβαρό αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας αξιολόγηση. Ο χρόνος που μια διαπραγμάτευση χρέους παραμένει στο αρχείο σας από την πρώτη ημέρα καθυστέρησης είναι συνήθως 7 χρόνια.
6
Μέθοδοι και Κίνδυνοι Διαπραγμάτευσης Χρεών
Κατά ειρωνικό τρόπο, οι πελάτες που εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα διαπραγμάτευσης χρέους επειδή δεν μπορούν να διαχειριστούν τα χρέη τους – αλλά εξακολουθούν να πραγματοποιούν πληρωμές, ακόμη και ακανόνιστες – έχουν λιγότερη διαπραγματευτική ισχύ από εκείνους που δεν έχουν πραγματοποιήσει διακανονισμούς. Το πρώτο βήμα που προτείνουν οι εταιρείες διευθέτησης χρεών είναι συνήθως να σταματήσουν εντελώς να πραγματοποιούν πληρωμές.
Παρ ‘όλα αυτά, η καθυστέρηση στην αποπληρωμή του χρέους και η εξόφληση του χρέους με λιγότερο από ό,τι οφείλετε μπορεί να έχει σοβαρό αντίκτυπο στο πιστωτικό σας ιστορικό — πιθανότατα φτάνοντας μέχρι τα μέσα της δεκαετίας του 500, κάτι που θεωρείται κακό. Όσο υψηλότερο είναι το σκορ σας πριν υποχωρήσετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η πτώση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
7
8
Η μη πραγματοποίηση πληρωμών σημαίνει επίσης είσπραξη καθυστερημένων χρεών και τόκων, τα οποία προσθέτουν στην ισορροπία σας και θα δυσκολέψουν την αποπληρωμή του χρέους σας εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε. Οι καταναλωτές μπορούν να αναμένουν ενοχλητικές κλήσεις είσπραξης χρεών όταν καταστούν ληξιπρόθεσμες. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται επίσης να αποφασίσουν να υποβάλουν αγωγή κατά των καταναλωτών για χρέη που αξίζουν το φόρο τους — όπως για πάνω από 5.000 δολάρια — η οποία μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού.
9
«Όσο περισσότερα μετρητά έχετε διαθέσιμα για διευθέτηση, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να διευθετήσετε το χρέος σας. Όσο περισσότερο παραμένει απλήρωτο το χρέος σας, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος να κινηθείτε νομικά εναντίον σας», δήλωσε ο Detweiler.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) προειδοποιεί ότι οι συσσωρευμένες χρεώσεις και οι χρεώσεις σε ανεξόφλητες οφειλές θα μπορούσαν να ακυρώσουν οποιαδήποτε εξοικονόμηση που επιτυγχάνει η εταιρεία διευθέτησης χρεών για εσάς, ειδικά αν δεν διευθετήσει όλα ή τα περισσότερα από τα χρέη σας.
Δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι αφού υποστείτε αυτήν την ζημία, το πιστωτικό ίδρυμα θα αποδεχτεί μια διαπραγμάτευση ή θα διευθετήσει το χρέος για όσο λίγο ελπίζατε. Για παράδειγμα, η Chase δεν συνεργάζεται με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών. Θα συνεργάζεται μόνο απευθείας με πελάτες ή μη κερδοσκοπικές, πιστοποιημένες εταιρείες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που βοηθούν τους πελάτες.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να σας αφήσει βαθύτερα χρεωμένους από ό,τι ήσασταν όταν ξεκινήσατε.
Διακανονισμός Χρεών vs. Αφερεγγυότητα
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι η μόνη επιλογή για όσους βρίσκονται κατακλυσμένοι από χρέη. Η πτώχευση Φάσης 7 περιλαμβάνει την πώληση των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη και τη χρήση των εσόδων για την αποπληρωμή των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
11
Τα εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία διαφέρουν ανά πολιτεία, αλλά συνήθως περιλαμβάνουν οικιακά και προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, μια συγκεκριμένη ποσότητα μετοχικού κεφαλαίου, συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς και ένα αυτοκίνητο.
Σε σύγκριση με την εξόφληση χρεών, η Detweiler ισχυρίστηκε: «Εάν ένας καταναλωτής είναι επιλέξιμος για πτώχευση Φάσης 7, μπορεί να είναι μια ταχύτερη επιλογή. Είναι μια νομική διαδικασία που μπορεί να περιλαμβάνει τηλεφωνικές κλήσεις είσπραξης και νομικές ενέργειες.
11
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν χρησιμοποιεί αυτές τις εγγυήσεις».
Ωστόσο, προσθέτει: «Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η Φάση 7 μπορεί να μην είναι μια καλή επιλογή. Ένας καταναλωτής μπορεί να χρειαστεί να εγκαταλείψει το σπίτι που μπορεί να αισθάνεται ότι πρέπει να κρατήσει. Ή μπορεί να μην θέλει τα οικονομικά του προβλήματα να γίνουν δημόσιο θέμα».
Τα άτομα μπορεί επίσης να βρουν περιορισμένες τις επιλογές εργασίας τους εάν κηρύξουν πτώχευση, καθώς ορισμένες εταιρείες εξετάζουν την πιστωτική αναφορά των αιτούντων ως μέρος της διαδικασίας πρόσληψης.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν πολλοί χρεωμένοι πελάτες είναι η αδυναμία πληρωμής δικηγόρου πτωχεύσεων. Και μερικές φορές, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί τη δήλωσή τους.
Η πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών για χρέη με υψηλό επιτόκιο δεν είναι μια καλή επιλογή για τους καταναλωτές που θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα. Μπορεί να χρειαστούν χρόνια – ακόμη και δεκαετίες – ανάλογα με το πόσο χρέος έχετε και ποιο είναι το επιτόκιο. Το επιτόκιο συνήθως ισχύει καθημερινά για ολόκληρο το υπόλοιπό σας, και κάνοντας ελάχιστες πληρωμές, σημειώνετε μικρή πρόοδο στην αποπληρωμή του υπολοίπου σας κάθε μήνα.
Η συνεχής πραγματοποίηση ελάχιστων μηνιαίων πληρωμών και η καταβολή μεγάλου επιτοκίου μπορεί να σας κάνει εξαιρετικά επικερδείς για τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Ένα ισχυρό ιστορικό πληρωμών ωφελεί το πιστωτικό σας ιστορικό, αλλά η επένδυση περισσότερων από όσα χρειάζεστε σε τόκους είναι ένας πολύ δαπανηρός τρόπος για να βελτιώσετε την πιστωτική σας αξιολόγηση. Μια καλή πιστωτική αξιολόγηση δεν θα σας κοστίσει για τη συνταξιοδότησή σας. Τα χρήματα στην τράπεζα θα το κάνουν.
Επιπλέον, εάν το ποσό των προσφερόμενων πιστωτικών βαθμολογιών που έχετε χρησιμοποιήσει είναι υψηλό σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο, αυτό θα βλάψει το πιστωτικό σας σκορ και ενδεχομένως θα ακυρώσει την επίδραση των τακτικών, έγκαιρων αποπληρωμών σας.
Αυτές οι παραχωρήσεις μπορεί να είναι αρκετές ή όχι για να σας βοηθήσουν να αποπληρώσετε το χρέος σας σημαντικά πιο γρήγορα, και μπορεί να είστε ή όχι σε θέση να διαχειριστείτε τις νέες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, μπορεί να μην λάβετε μείωση επιτοκίου, ακόμα κι αν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό οικονομικό πρόβλημα.
Ωστόσο, επειδή δεν θα χρειαστεί να αθετήσετε το χρέος σας, η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να επηρεαστεί λιγότερο. Ομοίως, η πιστωτική θεραπεία μπορεί να προσφέρει πρόσθετη οικονομική βοήθεια που μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε παρόμοια προβλήματα στο μέλλον, όπως συμβουλές για τον προϋπολογισμό και οικονομική συμβουλευτική, καθώς και αναφορές σε άλλες προσιτές υπηρεσίες και προγράμματα βοήθειας.
Λοιπόν, πώς καταλαβαίνετε ποια επιλογή να επιλέξετε εάν δεν θέλετε να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης; Είναι συνήθως καλύτερο να ακολουθήσετε μια συμβουλευτική χρέους πριν σκεφτείτε να προσλάβετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε την καλύτερη πορεία δράσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγμάτευση χρέους, αλλά με τρόπο που να σας ωφελεί περισσότερο. Από την άλλη πλευρά, μια εταιρεία διακανονισμού χρεών μπορεί να ενδιαφέρεται περισσότερο για το κόστος σας παρά για την υγεία της πιστοληπτικής σας ικανότητας.
Η θεραπεία πιστωτικού σκορ και τα χρηματοοικονομικά ενοποίησης χρεών είναι κατάλληλα για πελάτες με πιο ήπιο οικονομικό άγχος και στρες σε επίπεδο οικονομικής δυσκολίας. Ταυτόχρονα, η διαπραγμάτευση χρεών και η αφερεγγυότητα μπορούν να βοηθήσουν όσους έχουν πολύ μεγάλο οικονομικό άγχος. Εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την εκάστοτε περίπτωση.
Η ενοποίηση χρεών προσφέρει το πλεονέκτημα των μειωμένων τιμών πληρωμής χρεών χωρίς να βλάπτει την πιστωτική βαθμολογία κάποιου. Ωστόσο, η διευθέτηση χρεών επηρεάζει σημαντικά την πιστωτική ιστορία, καθώς συνεπάγεται διακοπή πληρωμών προς τους πιστωτές, ενώ η εταιρεία διευθέτησης χρεών αρχίζει να προσπαθεί να μειώσει την οφειλή του πελάτη προς τους πιστωτές του σε κάποιο επίπεδο κάτω από αυτό που οφείλεται.
Πώς βρίσκετε μια καλή εταιρεία διευθέτησης χρεών;
Εάν αναζητάτε μια εξαιρετική εταιρεία διευθέτησης χρεών, μπορείτε:
Ρωτήστε τους φίλους και την οικογένειά σας εάν έχουν οποιεσδήποτε προτάσεις.
Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο, εάν έχετε.
Ζητήστε διαδικτυακές κριτικές.
Η Investopedia δημοσιεύει μια περιοδικά ενημερωμένη λίστα με τις καλύτερες εταιρείες ελάφρυνσης χρεών. Επίσης, η FTC χρησιμοποιεί πληροφορίες σχετικά με τις εταιρείες θεραπείας πιστωτικών χρεών και διαπραγμάτευσης χρεών.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα μετά από μια διαπραγμάτευση, είναι πολύ σημαντικό να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, να μην υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο και να διασφαλίζετε ότι το ποσοστό χρήσης του πιστωτικού σας ιστορικού παραμένει αρκετά χαμηλό. Αν κάνετε όλα αυτά, τότε η πιστοληπτική σας ικανότητα σίγουρα θα βελτιωθεί.